Archives de l’auteur : Frédéric Lassureur

Résilier son assurance santé

Les possibilités pour résilier son assurance santé sont sensiblement les mêmes que pour l’auto et l’habitation. Celles-ci comportent quelques subtilités. L’article concerne la résiliation d’un contrat santé individuel.

A noter: selon le statut juridique de l’enseigne qui vous a vendu le contrat, les références légales à prendre en compte vont être différentes. En effet, les contrats santé ou mutuelle peuvent dépendre du code des assurances ou du code de la mutualité.

Résiliation Contractuelle, Loi Chatel

Vous pouvez rompre la relation contractuelle (votre contrat) avec votre assureur sans justificatif (sans motif) à la date anniversaire ( appelée également date d’échéance) de votre contrat par deux processus différents.

Vous souhaitez changer d’assureur, la solution la plus simple Continuer la lecture

Faire baisser ses assurances

Avec une dépense moyenne de 2020 euros par an par ménage en 2011, faire baisser ses assurances est une démarche légitime.

(source : Les dépenses des ménages en 2011- Enquête Budget de famille – Insee Résultats Chiffres détaillés -Insee Résultats – No 158 –Paru le : 29/09/2014 )

Cependant, si faire baisser ses assurances reste une démarche assez simple, il faut rester attentif aux niveaux des garanties souscrites. La démarche de baisse de ce budget peut effectivement avoir deux aspects: baisse du budget sans baisse de garanties, baisse du budget avec baisse de garanties.

Une indispensable mise à jour de ses contrats d’assurances

Avant même de parler prix et garanties de ses assurances, le début d’un bon bilan de son budget d’assurances commence par Continuer la lecture

Communication digitale BTS assurance – U5

Si les étudiants se demandent parfois pourquoi telle ou telle matière est enseignée, cette unité U5 Communication digitale – utilisation des système d’information est en totale adéquation avec les attentes de la branche assurance. En effet, cette culture du digital est un engagement des assureurs que la totalité des 147000 collaborateurs possèdent d’ici 2020 un socle de connaissance en la matière au travers de la mise en place du Certificat Digital Assurance (inscrit à la CNCP – lire la fiche) . Je vous invite à lire cet article de la FFA sur cet engagement.

Les similitudes de l’unité U5 – Communication digitale et du Certificat Digital Assurance Continuer la lecture

Directive distribution assurance – DDA

Si la Directive Distribution Assurance – DDA fait parler d ‘elle en 2018,  cela ne doit pas faire penser que le monde de l’assurance se préoccupe enfin de l’assuré, LE client. La DDA (IDD en anglais, Insurance Distribution Directive) n’est que la révision dans la continuité mais avec plus d’exigence du texte précédent, la directive sur l’intermédiation en assurance du 9 décembre 2002 .

La directive distribution assurance au 01 octobre 2018

L’introduction de l’article ne minimise pas pour autant l’importance de cette nouvelle directive. Le coût de sa mise en place est d’ailleurs évalués à 365 millions d’euros pour les assureurs français ( source Sia Partners). Le monde de l’assurance va donc intégrer avec le plus grand sérieux cette nouvelle directive.

Si elle trouve sa source dans le droit européen ( Directive (UE) 2016/97 du Parlement européen et du Conseil du 20 janvier 2016 ). Le texte a été transposé en droit français par l’ Ordonnance n° 2018-361 du 16 mai 2018 relative à la distribution d’assurances .

Cinq  grandes thématiques ressortent notamment de cette directive:
– Gouvernance et surveillance des produits
– Information et transparence
– Devoir de conseil
– Capacité professionnelle et formation
– Rémunérations et conflits d’intérêts

Gouvernance et surveillance des produits – Directive Distribution Aassurance

Vu la technicité de cet aspect de la DDA, je me permets de citer, avec son autorisation, Monsieur Pierre-Grégoire Marly, agrégé de droit privé: « […]Schématiquement, la gouvernance d’un produit impartit à son concepteur de suivre un processus de validation définissant le « marché cible », évaluant les risques propres à celui-ci et déterminant une stratégie de distribution idoine. Ces informations, périodiquement revues, sont alors mises à la disposition des distributeurs qui devront se pourvoir de moyens appropriés pour notamment comprendre les caractéristiques et le marché du produit considéré.

L’identification du marché cible constitue donc la clé de voute du nouveau dispositif. Dès la création d’un produit, et non pas seulement lors de sa commercialisation, la clientèle visée doit donc être circonscrite par inclusion comme par exclusion.[…] » (article complet de Monsieur Pierre-Grégoire Marly sur ce lien DDA: gouvernance produit et marché cible )

La gouvernance est définie dans l’article L516-1 du code des assurances .

Information et transparence – DDA

C’est une nouveauté en ce qui concerne les documents informatifs Continuer la lecture

Comprendre sa mutuelle santé

Comprendre sa mutuelle santé, c’est aussi décoder son contenu et apprendre à lire la réalité de ses garanties. L’exercice peut faire sourire et pourtant… La difficulté à comparer les contrats de complémentaire santé provient pour l’essentiel de ce décodage…

A ce titre, le communiqué de presse de l’avis du comité consultatif du secteur financier résume bien cette problématique ou ici .

En préambule, la mutuelle vient en complément de … bien comprendre sa mutuelle santé c’est aussi bien comprendre le fonctionnement du régime général. L’un ne va pas sans l’autre. Que vous dépendiez de la CPAM, du RSI, de la MSA ou tout autre régime particulier, le régime général fonctionne à partir de la nomenclature des actes médicaux . Votre mutuelle déterminera son niveau de remboursement à partir du « tarif » officiel de la sécurité sociale. Pour l’essentiel, ces tarifs se retrouve sur le site Améli.fr .

Sur la structure des tableaux de garanties, les contrats sont globalement tous présentés sous le même « format » en 3 ou 4 parties: l’hospitalisation, les soins courants, l’optique et/ou le dentaire (ensemble ou séparément) , et éventuellement dans un ordre différent.

Comprendre sa mutuelle santé: l’hospitalisation

Prenons par exemple cet extrait de tableau de garantie d’une institution de prévoyance connue…

Décodage pour cet exemple: je vais me faire opérer de la cataracte, mon chirurgien me demande 400 euros de dépassement d’honoraires… combien va-t-il rester à ma charge ?

Dans cet exemple, il manque pour y répondre le tarif conventionnel de la sécurité sociale de cet acte médical… de nombreux devis remis au patient chiffre le dépassement mais n’indique pas le tarif de responsabilité de l’acte. Ici, pour une cataracte: 271.70 euros (2018). Mais ce n’est pas suffisant pour répondre, le tableau ci-dessus indique 300% ou 200% CAS ou non CAS… le renvoi indique, Contrat d’Accés aux Soins… vous devrez donc savoir si votre chirurgien a signé ou non ce CAS ( arrêté NOR: AFSS1240928A ). Vous pourrez alors commencer à prendre votre calculette :-). 200% du BR – barème remboursement = 543.40 euros -271.7×2 . La facture réelle de votre chirurgien serait de 671.40 € (400+271,40). S’il n’est pas adhérent au CAS, il restera à votre charge dans cet exemple: 128 € (671.40-543.40). 300% du BR= 815.10 euros. S’il est adhérent au CAS, votre remboursement sera total…

Autre décodage: vous accouchez bientôt et souhaitez Continuer la lecture

Tarifs assurance 2018

Parmi les sujets qui « fâchent » sur l’assurance, les augmentations annuelles des assureurs alimentent les conversations. Les tarifs assurance 2018 ne feront pas exception.

Augmentation des tarifs assurance 2018

Causes structurelles de l’augmentation des assurances

Si l’assureur peut se permettre ponctuellement d’avoir une marge négative (une mauvaise année de catastrophes naturelles par exemple), ce type de situation financière ne peut pas être durable. L’assureur a l’obligation légale de maintenir son ratio de solvabilité au dessus du seuil légal ( Solvabilité 2 ). Par ailleurs, s’il est vrai qu’actuellement il y a peu d’inflation, le coeur des dépenses de l’assureur ne se situe pas dans le domaine de la consommation des ménages. Pour l’auto par exemple, l’essentiel des dépenses est constitué de réparations automobiles et d’indemnisations de dommages corporels. Ces dépenses ne varient pas au même rythme que l’indice des prix à la consommation. Par exemple, pour la réparation automobile, la série 1763660 de l’INSEE illustre cette variation ( Entretien et réparation de véhicules particuliers ). Mais l’analyse de la situation n’est pas aussi simple: pour les statistiques d’accidents corporels, une baisse de fréquences ne signifie pas une baisse des dépenses car sur les indemnisations des accidents corporels lourds, l’on assiste à une véritable inflation des coûts (par exemple, l’indemnisation record du GAN pour une seule victime à 12 millions d’euros ) .

De même, si l’on retient le domaine de l’assurance habitation, le montant du capital du mobilier est certes souvent indexé sur l’indice de la consommation mais la réalité financière des dommages immobiliers est plus celle de la variation de l’indice du coût de la construction ( INSEE série 8630 dont la variation annuelle est en ce moment autour de 2%). Dans ces conditions, il reste difficile pour les assureurs de maintenir à l’identique les tarifs de l’année précédente.

Ci-après un extrait d’un article d’UFC Que Choisir du 17.12.2015  qui illustre cette « dérive »: « Sur les dix dernières années, et comparé à l’inflation, l’évolution des primes d’assurance est contrastée. Elles ont flambé du côté de l’assurance habitation (près de 36 % de hausse en dix ans). Les hausses ont été mieux maîtrisées pour l’auto (inférieure de plus de deux points à l’inflation). »

Ci-contre l’infographie d’UFC Que Choisir du même article qui illustre ce décalage.

Motifs des hausses assurance 2018

Cette année, les motifs relevés par la presse présentent quelques nouveautés. En effet, si les motifs classiques des évènements climatiques et de la hausse des fréquences en automobile sont récurrents, on voit apparaitre cette année des nouveautés comme le glissement fait par les constructeurs automobiles de reporter leur marge sur le prix des pièces détachés sachant que la vente des voitures est trop concurrentielle pour l’y trouver maintenant. Cette hausse de prix des pièces détachées pénalise le coût de la réparation automobile et par obligation est répercutée par les assureurs sur le montant des primes.

Mais c’est aussi la première année où l’on a le retour tarifaire de la loi Hamon: un client plus volatile coûte plus cher à acquérir et à conserver. Ce coût est également reporté sur l’assuré. Je l’écrivais ainsi en 2015 dans mon article sur la loi Hamon .

Tarifs assurance 2018

L’article est mis à jour au fur et à mesure des publications des enseignes

MAIF : annonce sur Les Echos (17/10/2017)

MATMUT: annonce sur L’argus de l’assurance (23/11/2017)

MACSF : annonce sur 20minutes.fr (04/12/2017)

Enseignes AUTO MRH SANTE
MAIF 2% 1.2%
MATMUT 2.7% 0%
MACSF 2% 5%
ALLIANZ N.C. 3%
MAAF 0%

 

Hausse du prix des pièces détachées en automobile: article les Echos (23/11/2017)

Loi Hamon et coût d’acquisition des nouveaux clients : article Capital.fr (30/11/2017)

En cours d’écriture…

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annales licence pro assurance 2017 (CSGA) – partielles

Je vous propose dans cet article les annales licence pro assurance 2017 (CSGA*), licence assurance  proposée par l’Ifpass/Enass (* Conseiller, Souscripteur, Gestionnaire en Assurance).

Ces annales sont partielles car non fournies par l’Ifpass mais par l’un des étudiants qui m’en a communiqué une partie.

Contactée à la fois par mail et téléphone, l’Ifpass ne semble plus disposé à me fournir les annales.

Vous avez aussi la possibilité de réactiver l’ancienne association des diplômés de de la licence assurance (voir le site de l’Enass Master Alumini – le lien de l’ ADLPA est un lien mort…)

Economie du risque – U 1- 2017

Environnement de l’assureur et de l’assuré européen – U 3 – 2017

Le client au coeur de la stratégie de l’entreprise – U 4 – 2017

Les assurances de dommages des entreprises – U 72 – 2017

Les autres matières sont manquantes. Vous connaissez des étudiants de l’année 2016/2017 qui ont gardé une copie des sujets, merci de les inviter à me les communiquer.

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Les commentaires sont possibles sur cet article (après modération). N’hésitez pas à faire part de vos impressions ou questions. Ou sur la page Facebook du site

Et pour les années antérieures:

Annales licence professionnelle assurance de 2004 à 2010

Annales licence professionnelle assurance (CSGA) de 2012

Annales licence professionnelle assurance (CSGA) – 2013

Annales licence professionnelle assurance (CSGA) – 2014

Annales licence professionnelle assurance (CSGA) – 2015

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Questionnaire médical assurance

La demande du questionnaire médical assurance n’est pas toujours comprise par les assurés. Ce dernier se rencontre dés lors que la garantie d’assurance proposée est en relation avec votre état de santé et/ou avec les statistiques de durée de la vie humaine (le décès, le votre…).

Ainsi, un contrat d’indemnité journalière, une assurance emprunteur (assurance crédit), une assurance décès, une assurance dépendance vont être soumis dans la procédure de souscription au questionnaire médical assurance.

A savoir: Les contrats proposés par les mutuelles « 45 » ne donnent jamais lieu à une sélection médicale (article L. 112-1 du code de la mutualité).

Cette « sélection » médicale est coeur du métier de l’assureur: définir le niveau d’incertitude de survenance de l’événement (l’aléa) et évaluer le niveau de risque pour en adapter le tarif (détermination du prix). Certains pourraient y voir une forme de discrimination en fonction de l’état de santé et du sexe de la personne à assurer. Qu’en est-il ? Continuer la lecture

Assurance vie mixte

Le seul but de cet article est d’expliquer ce qu’est une assurance vie mixte alors que ce type de contrat n’est quasiment plus commercialisé.

Il reste encore dans l’inconscient collectif une mauvaise réputation de l’assurance vie en pensant à nos parents, grands parents qui en parlaient en des termes peu valorisants.

L’un des motifs de cette mauvaise image de ces contrats a été l’existence de l’assurance vie mixte .

Comment fonctionne l’assurance vie mixte ?

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Référentiel BTS assurance 2017

L’intérêt d’un diplôme réside également dans le fait que le contenu de sa formation corresponde aux attentes du marché du travail. Le nouveau référentiel du BTS assurance 2017 répond à cet objectif. Une mise à jour qui intervient environ tous les dix ans ( 1997 puis 2007).

Outre la consultation possible du nouveau référentiel 2017 sur ces liens, cet article évoque également Continuer la lecture