Avec une dépense moyenne de 2020 euros par an par ménage en 2011, faire baisser ses assurances est une démarche légitime.

(source : Les dépenses des ménages en 2011- Enquête Budget de famille – Insee Résultats Chiffres détaillés -Insee Résultats – N^o 158 –Paru le : 29/09/2014 )

Cependant, si faire baisser ses assurances reste une démarche assez simple, il faut rester attentif aux niveaux des garanties souscrites. La démarche de baisse de ce budget peut effectivement avoir deux aspects: baisse du budget sans baisse de garanties, baisse du budget avec baisse de garanties.

Une indispensable mise à jour de ses contrats d’assurances

Avant même de parler prix et garanties de ses assurances, le début d’un bon bilan de son budget d’assurances commence par une vérification avec son assureur que les contrats souscrits correspondent toujours à votre situation. Cette révision de vos dossiers doit être idéalement être effectuée au moins tous les deux ans.

Quelques exemples:

Vous utilisiez votre voiture dans le cadre de votre travail mais en changeant d’employeur, vous avez maintenant une voiture de fonction. Votre tarif va être adapté sur un faible kilométrage et sans l’utilisation professionnelle.

Vos enfants ont grandi, sont partis de la maison et sont maintenant autonomes avec un bon métier. Est-il toujours nécessaire de les couvrir avec vous pour votre garantie des accidents de la vie ?

Suite à une séparation, vous avez pu conservé votre logement. Les bijoux assurés dans votre contrat multirisque habitation appartenait à votre conjoint qui est parti avec . Est-il encore nécessaire de prévoir la couverture de ces bijoux ?

Changement d’adresse, changement de situation professionnelle, modification de votre logement (agrandissement de votre maison…), modification de votre foyer (conjoint, enfants…) … votre assureur vous accompagne au fur et à mesure de tous ces changements. Il doit donc en être averti !!

Faire baisser ses assurances AVEC baisse des garanties

Si cette approche peut paraître évidente et faire sourire, c’est pourtant une solution rapide, efficace et qui a du sens. Lors de la souscription d’un contrat, l’analyse d’une situation est figée à un instant donné. Le temps qui passe est susceptible de modifier l’analyse initiale et il est important de mettre à jour en conséquence les garanties.

L’exemple le plus évident est l’assurance automobile avec le passage de la garantie Tous risques à la garantie Au tiers.

Cela peut aussi être le cas pour une garantie prévoyance souscrite quand les enfants étaient petits et non autonomes.  Votre contrat prévoyait ainsi une rente éducation en cas de décès. Les enfants partis, conservez le capital décès pour protéger votre conjoint mais est-il encore utile de protéger vos enfants qui n’ont plus de dépendance financière avec vous ?

L’assurance logement peut également bénéficier d’une baisse de garanties. Vous avez vendu votre bien pour devenir locataire. Lors du déménagement, le changement de contrat s’est opéré raidement par téléphone sans refaire le point sur vos garanties. Avez vous toujours besoin d’une garantie haut de gamme en tant que locataire ?

Cette manière de faire baisser ses assurances vous demandera peu d’effort et de stratégies, c’est la solution la plus naturelle. Contactez au plus vite votre assureur !

Faire baisser ses assurances SANS baisse de garanties

Cela était dans l’esprit de la loi Hamon par la résiliation à tout moment. Faire jouer la concurrence. Si cette démarche de négociation est possible, elle ne sera pour autant pas toujours facile. En effet, si cela échappe un peu aux assurés, les branches automobile et habitation sont à peine équilibrées dans les comptes des assureurs. Si par exemple, vous essayez de négocier alors que votre relevé d’information n’est pas vierge, cela va être difficile. Attention, votre assureur ne se limite pas aux seuls accidents responsables.

Le regroupement de contrats

Certaines conditions rendent plus facile cette négociation. Avec la loi Hamon, l’acquisition d’un nouveau client est devenu encore plus chère (les mois gratuits proposés constituent de vrais budgets). Parallèlement, l’assureur constate que son taux d’attrition (ratio =nombre de clients perdus / nombre de clients total) est d’autant plus faible que son client est multi-équipé. Votre assureur sera alors plus attentif à vous faire de bonnes propositions si vous lui proposez qu’il devienne votre assureur principal. En résumé, le regroupement de contrat est l’un des moyens efficaces pour faire baisser ses assurances SANS baisse des garanties.

Les offres auto-moto

Si vous possédez un deux roues (hors cyclo ou scooter , 49 cm3, dont les résultats techniques sont catastrophiques), recherchez les assureurs qui proposent une offre groupée quatre roues/deux roues. En effet, quand l’assureur peut être sûr que le « deux roues » n’est pas le véhicule principal de son assuré, il est susceptible de vous proposer un tarif attractif pour votre moto.

Le choix du canal de distribution

Le tarif et les garanties sont une chose, la qualité de service en est une autre. L’idée n’est pas de contester tel ou tel canal de distribution mais de prendre conscience que le choix de l’assuré n’est pas neutre. Si par exemple, l’absence de réseaux physiques (des agences) ne vous convient pas dans votre relation avec votre assureur, abstenez vous de souscrire par téléphone ou internet ou auprès d’un concessionnaire automobile voir même d’une banque dont pour l’essentiel seul la souscription se fait en face à face. A vous de déterminer votre priorité sachant qu’effectivement, l’existence d’un réseau physique représente un vrai coût pour l’assureur qui est répercuté.

Vigilance sur les assurances low-cost

D’une manière très simpliste, on pourrait affirmer « petit prix, petite garantie ».

Pour illustrer cette approche, prenons l’exemple de la garantie « bris de glace » entre un contrat standard et un contrat low-cost (exemple réel extrait de conditions générales de deux assureurs connus du marché).

Garantie 1 sans franchise prix normal: « bris: du pare-brise, de la lunette arrière, des glaces latérales, du toit vitré, des optiques de phares avant »

Garantie 2 avec franchise prix low-cost: » bris: pare-brise – vitre arrière – glaces latérales. »

Je vous laisse imaginer votre voiture avec un toit vitré et des phares xénon avec la garantie 2…

Comprendre également qu’une franchise bris de glace de 80 ou 110 € rends assez inutile la garantie « glaces latérales ».

Ce type d’écart d’indemnisation  se retrouve également pour les autres garanties. Un seul mot sur les tarifs low-cost des assureurs: VIGILANCE !

Faire baisser ses assurances de crédit immobilier

Depuis 2017 avec la loi Bourquin (loi n° 2017-203 du 21 février 2017 ), il est possible de changer d’assurance emprunteur même pour un emprunt en cours. Je vous invite à lire mon article résilier son assurance emprunteur pour en connaitre le fonctionnement.

Article connexe : Garantie tous risques ou au tiers

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