Votre voiture actuelle n’est plus très récente et/ou vous changez de voiture pour une voiture d’occasion: faut-il que j’adapte mes garanties de mon contrat actuel ? garantie tous risques ou au tiers ? quelle garantie choisir pour ma nouvelle voiture ?
Comment choisir entre une garantie tous risques ou au tiers ?
Voilà une question que l’on se pose souvent pour diverses raisons : la voiture a pris de l’âge et du kilométrage, elle vaut donc moins…
Mon assurance me coûte cher, avec la franchise, la garantie tous risques ne sert pas à grand-chose… Je conduis bien, j’ai le maximum de bonus et je n’aurai pas d’accident responsable… Chacun y va de son appréciation sans savoir comment décider ?
Pour prendre la décision de baisser les garanties de son contrat d’assurance automobile, certains éléments sont incontournables.
Ce que vous perdrez en abandonnant la garantie « tous risques » :
– Le « tous risques » intervient pour vos propres dommages en cas d’accident où vous êtes responsable avec ou sans adversaire (perte de contrôle). Cette garantie est aussi nécessaire dans les évènements « vandalisme », accident de « parking » (tiers non identifié) ou bien encore, selon les compagnies pour l’évènement « grêle » (pas toujours considéré évènement climatique car sans vent et jamais reconnu en catastrophes naturelles).
– Le « tous risques » intervient également en « avance sur recours ». Votre assureur vous indemnise dans une situation où vous n’êtes pas responsable et sans attendre l’argent de l’autre compagnie. Vous êtes indemnisé plus vite, deux exemples :
–> Pour un accident corporel avec procès verbal pour lequel vous n’êtes pas responsable, le délai d’obtention du procès verbal est autour de 16 semaines pendant lequel l’assureur du responsable ne s’engagera pas sur l’indemnisation. Si vous avez une garantie tous risques, votre assurance vous indemnise sans attendre, si vous êtes assuré au tiers, vous devrez attendre au minimum les 16 semaines.
–> Cette situation se retrouve aussi pour un accident survenu avec un étranger où les délais de recours sont très long (plusieurs mois à un an – l’Europe des assurances n’est pas encore très opérationnelle !).
Abandonner la garantie « tous risques », c’est devenir son propre assureur pour tous ces évènements.
Comment décider de garder ou abandonner la garantie tous risques ?
– L’élément « clé » reste la valeur de votre voiture. Il faut envisager le pire : un accident peut « mettre en épave » celle-ci et vous perdez donc sa valeur. « Si ma voiture vaut encore 4000€ par exemple, suis-je prêt à perdre cette somme ? ». La recherche de la valeur « Argus » peut être faite : en questionnant votre garagiste habituel, en simulant sur internet une recherche de voiture équivalente à la vôtre…
– Le deuxième élément est la différence de prix entre la prime de la garantie « tous risques » et la prime garantie au « tiers ». A ce stade, vous devez contacter votre assureur pour qu’il vous donne le montant des primes des différentes formules possibles (avec ou sans vol et/ou bris de glace notamment).
Globalement, les assurés changent de garanties quand le rapport coût du « tous risques » sur valeur de la voiture est entre 4 et 6 %.
Pour l’exemple ci-dessus pour une voiture d’une valeur à 4000 € si le « tous risques » coûte plus de 240 € par an par rapport au tiers (6% X 4 000€), c’est peut-être le moment de changer.
Pourquoi « peut-être » ? L’assureur ne prendra pas la décision à votre place.
Une décision en fonction de votre situation personnelle
– J’ai encore un crédit sur la voiture : restez « tous risques ».
– Je n’ai pas 4000 euros d’épargne (ou l’équivalent de la valeur de votre voiture) pour réparer ou changer de voiture : restez « tous risques ».
– J’ai une aversion au risque (je ne suis pas « joueur », je n’aime pas la prise de risque) : restez « tous risques ».
– Je n’ai pas la capacité financière d’emprunter : restez « tous risques».
Dès lors que vous avez un doute, c’est que le moment n’est pas encore venu… A la prochaine échéance peut-être !
A noter qu’avec l’arrivée de la Directive de Distribution Assurance et son volet « obligation de conseil de l’assureur », le seul critère le plus souvent retenu sera l’âge de la voiture où le changement de conseil s’organise autour de 10 ans d’âge. Mécaniquement, la valeur de la voiture est bien sûr réduite, mais ce ne doit pas être le seul critère de décision qui appartient au final à l’assuré.
Enfin, certains assureurs proposent des contrats dont les tarifs du « tous risques » évoluent à la baisse avec l’âge de la voiture : c’est aussi une bonne solution. Faites jouer la concurrence !
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